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INFONAVIT: Guía breve de cómo funciona 

El INFONAVIT es una herramienta clave para los trabajadores en México que buscan adquirir una vivienda. Sin embargo, con los recientes cambios en los créditos, es fundamental entender cómo funcionan y qué opciones están disponibles. A continuación, te guiaremos a través de los pasos necesarios para aprovechar al máximo tu crédito INFONAVIT.


Paso 1: Comprender los créditos en VSM y en pesos


Históricamente, algunos créditos del INFONAVIT se otorgaban en veces salario mínimo (VSM), lo que podía generar problemas cuando el salario mínimo aumentaba. Sin embargo, ahora los créditos se entregan en pesos, lo que significa que tu deuda ya no fluctuará con el salario mínimo. Esto es una gran ventaja para quienes buscan estabilidad en sus pagos.


Paso 2: ¿Cómo funcionan los créditos hipotecarios?


Los créditos hipotecarios, tanto en el INFONAVIT como en los bancos, funcionan con una mensualidad fija. Esto significa que pagarás la misma cantidad cada mes, pero es importante saber cómo se distribuye ese pago entre intereses y capital. Al principio, la mayor parte de tu pago se destina a intereses, lo que puede hacer que la deuda disminuya lentamente.


Paso 3: Tabla de amortización: ¿Cuánto cobra el INFONAVIT?


Es crucial entender cómo leer las tablas de amortización, ya que estas herramientas son esenciales para cualquier persona que esté considerando un crédito hipotecario. Las tablas de amortización te mostrarán cuánto pagarás cada mes y cómo se desglosa tu pago en diferentes componentes. Por ejemplo, en una tabla típica, verás las siguientes columnas:

  • Mes
  • Saldo de la deuda
  • Intereses
  • Capital
  • Aportación del patrón

La columna "Mes" te permite seguir el progreso de tus pagos a lo largo del tiempo, comenzando con el primer mes de tu crédito hasta el último. Por otro lado, el "Saldo de la deuda" refleja la cantidad que aún debes después de cada pago. Esto es importante, ya que te dará una visión clara de cómo disminuye tu deuda con cada pago que realices.

En cuanto a los "Intereses", esta columna es fundamental porque la mayoría de los pagos iniciales se aplican a los intereses en lugar de al capital. Esto significa que, en los primeros meses, verás que el saldo de la deuda baja lentamente, lo que puede resultar frustrante para algunos prestatarios. Sin embargo, con el tiempo, a medida que reduces el saldo, una parte mayor de tu pago mensual se destina a reducir el capital, lo que acelerará la disminución de tu deuda.

La columna "Capital" es la que realmente muestra cuánto se está pagando de la deuda principal. Mientras que los intereses son el costo de tomar el préstamo, el capital es el monto real que estás pagando para reducir lo que debes. Por último, la "Aportación del patrón" refleja el porcentaje que tu empleador contribuye a tu cuenta de INFONAVIT, lo que también puede ayudar a reducir tu saldo de manera más efectiva.

Conocer y entender estas columnas te permitirá tomar decisiones más informadas sobre tus pagos y cómo gestionar tu crédito de la mejor manera posible. Al dominar la lectura de estas tablas, podrás planificar mejor tus finanzas y, potencialmente, ahorrar dinero a largo plazo. Recuerda que cada pago que realices afecta el total de intereses que pagarás a lo largo del tiempo, y hacer pagos adicionales hacia el capital puede ser una estrategia efectiva para reducir el total de tu deuda más rápidamente.


Paso 4: Estrategia para pagar menos intereses al INFONAVIT


Una estrategia efectiva es hacer pagos adicionales al capital. Si recibes un aguinaldo o un bono, considera destinar parte de ese dinero a reducir tu saldo. Esto puede ayudarte a pagar menos intereses a largo plazo. No subestimes el impacto que estos pagos adicionales pueden tener en tu deuda total. Por ejemplo, si realizas un pago extra de $5,000, esto no solo reduce inmediatamente el capital que debes, sino que también disminuye la cantidad de interés que se acumula en tus pagos futuros. Al reducir el saldo principal, el interés que pagas se calcula sobre una cantidad menor, lo que con el tiempo puede traducirse en ahorros significativos.

Además, hacer pagos adicionales al capital puede ayudarte a pagar tu crédito INFONAVIT más rápidamente. Muchos prestatarios no son conscientes de que, al hacer pagos adicionales, pueden acortar la duración de su préstamo. Esto significa que no solo estarás ahorrando en intereses, sino que también podrás liberar tus finanzas más pronto, lo cual es especialmente valioso si tienes otros objetivos financieros, como la educación de tus hijos o la creación de un fondo de emergencia.

Es importante señalar que, antes de realizar pagos adicionales, debes verificar con tu institución financiera para asegurarte de que esos pagos se aplicarán directamente al capital y no a futuros pagos de intereses. También es recomendable revisar tu presupuesto y asegurarte de que hacer esos pagos adicionales no comprometa tu estabilidad financiera a corto plazo. Si bien puede ser tentador destinar todos tus ingresos adicionales al pago de la hipoteca, asegúrate de mantener un equilibrio que te permita enfrentar tus gastos cotidianos y emergencias sin dificultades.

Finalmente, el conocimiento es clave. Familiarízate con tu plan de amortización y con cómo cada pago que realices afecta tu deuda total. Utiliza calculadoras de amortización en línea para visualizar el impacto de los pagos adicionales y planificar tu estrategia de pago con anticipación. Esto te empoderará y te permitirá tomar decisiones informadas sobre tu crédito INFONAVIT.


Paso 5: Tipos de créditos disponibles en INFONAVIT


El INFONAVIT ofrece varios tipos de créditos, diseñados para facilitar el acceso a la vivienda a los trabajadores en México. Estos créditos son fundamentales para quienes buscan mejorar su calidad de vida a través de la adquisición de un hogar o la mejora de una propiedad existente. Puedes utilizarlo para:

  • Comprar una casa: Este es uno de los usos más comunes de los créditos del INFONAVIT. Puedes acceder a un financiamiento para adquirir una vivienda nueva o usada, lo que te permitirá establecerte con seguridad y comodidad.
  • Construir una vivienda: Si tienes un terreno y deseas edificar tu hogar desde cero, el INFONAVIT te brinda la posibilidad de financiar la construcción. Este tipo de crédito puede cubrir desde la compra de materiales hasta la contratación de mano de obra, facilitando así la materialización de tus sueños de tener una casa a tu medida.
  • Remodelar tu hogar: Si ya tienes una propiedad, pero deseas realizar mejoras o ampliaciones, el INFONAVIT también ofrece créditos para remodelaciones. Ya sea para actualizar la cocina, añadir una habitación o hacer reparaciones necesarias, este financiamiento puede ayudarte a incrementar el valor de tu hogar y mejorar tu calidad de vida.
  • Pagar una hipoteca existente: Otra opción que brinda el INFONAVIT es la posibilidad de utilizar tu crédito para liquidar una hipoteca ya adquirida, ya sea con otra entidad financiera o con el mismo INFONAVIT. Esto puede resultar en una reducción de las tasas de interés que estás pagando actualmente, así como en una mensualidad más manejable.


Paso 6: Sistema de puntos: ¿Cuándo puedo usar mi crédito infonavit?


Para acceder a un crédito INFONAVIT, necesitas acumular puntos que son cruciales para determinar tu elegibilidad. Estos puntos dependen de múltiples factores que incluyen tu edad, la antigüedad en el empleo, y tu salario. Por ejemplo, el sistema otorga más puntos a aquellos trabajadores que tienen una larga trayectoria laboral, lo que refleja una mayor estabilidad y compromiso con su empleo. Además, los jóvenes pueden verse en desventaja si no cuentan con los años de antigüedad necesarios, mientras que aquellos con un salario más alto también pueden acumular puntos de manera más rápida. Si no alcanzas el puntaje mínimo requerido, no podrás acceder al crédito, lo que hace que sea extremadamente importante estar al tanto de tu situación y de cómo puedes mejorarla. Para aquellos que están en busca de su primera vivienda, es recomendable que realicen un seguimiento continuo de su puntuación y, si es necesario, consideren estrategias para incrementar sus puntos. Esto podría incluir cambiar de empleo hacia una empresa que tenga un mejor historial de aportaciones al INFONAVIT o incluso aumentar su salario mediante negociaciones. Además, es útil conocer las reglas sobre cómo se calculan estos puntos, ya que pueden cambiar con el tiempo. Por lo tanto, estar informado y preparado es esencial para maximizar tus posibilidades de obtener un crédito que te permita alcanzar el sueño de tener tu propia casa.


Paso 7: ¿Qué tasa de interés tiene el INFONAVIT?

 

Las tasas de interés del INFONAVIT varían según tu nivel salarial. Por ejemplo, pueden ir desde el 3% hasta el 10.45%. Es esencial comparar estas tasas con las de los bancos para determinar cuál es la mejor opción para ti. Además, es importante estar siempre pendiente de cualquier cambio por parte del INFONAVIT y el gobierno, ya que esto puede afectar tu crédito y opciones disponibles.

Rango SalarialTasa de Interés
Menos de $10,0003.5%
$10,000 - $20,0005%
Más de $20,0007.5%

Paso 8: INFONAVIT vs Créditos bancarios


Es importante comparar el INFONAVIT con los créditos bancarios. Mientras que el INFONAVIT puede ofrecer tasas más bajas que son muy atractivas para muchos trabajadores, los bancos, por su parte, suelen tener condiciones más flexibles que pueden adaptarse mejor a diferentes situaciones financieras. Por ejemplo, los bancos a menudo permiten una variedad más amplia de opciones de pago, así como la posibilidad de refinanciar en el futuro si las condiciones cambian. Esto puede ser especialmente útil si tu situación económica se ve afectada, ya que te da la opción de ajustar tu plan de pago sin perder tu propiedad. Además, los bancos pueden ofrecer diferentes productos financieros que se adaptan a tus necesidades, como líneas de crédito o la posibilidad de realizar pagos anticipados sin penalidades. Por eso, es fundamental que evalúes cuál opción se adapta mejor a tus necesidades y que consideres no solo las tasas de interés, sino también los términos y condiciones de cada préstamo. Así podrás tomar una decisión informada que te ayude a alcanzar tus objetivos financieros a largo plazo.

Por otro lado, es importante mencionar el crédito Cofinavit, que es un programa de financiamiento que combina un crédito del Infonavit con otro de un banco o Sofol. Este programa permite a las personas que cotizan en el Infonavit obtener un monto mayor de financiamiento para comprar una casa. El Cofinavit permite:

  • Usar el ahorro acumulado en la subcuenta de vivienda
  • Adquirir una casa nueva o usada
  • Disponer de más dinero para comprar una casa
  • Pagar los gastos de escrituración o el enganche

Asegúrate de informarte sobre los requisitos y características de este tipo de crédito, ya que podría ser una excelente opción para considerar en tu camino hacia la compra de una casa.

Los cambios en los créditos del INFONAVIT ofrecen nuevas oportunidades para los trabajadores en México. Asegúrate de estar informado y de aprovechar al máximo tu crédito. Recuerda que la educación financiera es clave para tomar decisiones acertadas. En ofertadeterrenos.com te podemos orientar para que saques el mayor provecho a tu crédito y logres tu patrimonio.

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